Fiai – konsept for en avgrenset norsk bedriftsbank

Status per 3. oktober 2026: Dette er et foreløpig konseptnotat for dialog med Finanstilsynet, ikke en konsesjonssøknad. Fiai har ikke bankkonsesjon og tilbyr ikke bankkonto, innskudd, kort eller lån. Notatet beskriver ønsket retning og skiller mellom avgrensninger vi har valgt og forhold som må konkretiseres.

Kort oppsummert

Fiai skal være en bank bare for næringskunder, med debetkort uten kortkreditt og svært begrenset utlånsvirksomhet. Banken skal bare ta inn et utvalg av bedrifter som bruker ReAI regnskapssystem. Bruk av ReAI er et nødvendig vilkår i konseptet, men skal ikke gi automatisk adgang til banken eller rett til kreditt.

Vi ønsker egen norsk bankkonsesjon for å kunne motta innskudd og tilby konto, betalinger og begrenset kreditt innenfor tillatelsen. Formålet med den første henvendelsen er å avklare hvilket nivå av startkapital som realistisk kan være aktuelt, og hvilket underlag Finanstilsynet trenger for å gi en innledende vurdering.

Kunder og opptakskriterier

Kundebasen skal være en avgrenset del av ReAIs næringskunder, ikke hele markedet og ikke alle ReAI-brukere. Det gir mulighet for kontrollert kundevekst og bedre innsikt i kundenes økonomi over tid.

Norske AS og enkeltpersonforetak er aktuelle kundegrupper, men den endelige avgrensningen av foretaksformer må vurderes før søknaden. Et eventuelt tilbud til enkeltpersonforetak skal gjelde næringsvirksomheten. Vi ønsker å avklare hvilke særskilte krav som da gjelder for avtaler og kundebehandling.

Kundeopptaket må bygge på dokumenterte kriterier for blant annet virksomhetstype, eierskap, reelle rettighetshavere, geografisk eksponering, regnskapskvalitet og forventet bruk av kontoen. Bransjer og kunder med risiko som banken ikke har kapasitet til å håndtere, må kunne avvises. Konkrete opptakskriterier og eksklusjoner er ennå ikke vedtatt.

Vi må også fastsette hvordan kunder følges opp dersom regnskapet ikke holdes ajour eller de slutter å bruke ReAI. En slik endring skal håndteres gjennom avtalte rutiner og forsvarlig kundeoppfølging, ikke automatisk sperring av tilgang til innskudd.

Produkter og begrenset utlån

Kjernen er bedriftskonto, innskudd, betalinger og debetkort med direkte regnskapsintegrasjon. Et mulig utgangspunkt er NOK-kontoer og innenlandske betalinger; dette er en arbeidsforutsetning som må avklares, ikke en ferdig produktbeslutning.

Debetkort skal belaste tilgjengelige midler på konto. Konseptet omfatter ikke kredittkort. Saldoreservasjon, autorisasjon, oppgjør og håndtering av eventuell utilsiktet negativ saldo må beskrives i produkt- og risikorammene.

Utlån skal være en liten og kontrollert del av virksomheten. Kortvarig driftskapitalfinansiering til eksisterende næringskunder kan være aktuelt, men det er ikke valgt et endelig låneprodukt. Vi har ikke fastsatt beløpsgrenser, samlet utlånsvolum, sikkerhetskrav, løpetider eller risikoklasser. Disse må tallfestes før en meningsfull kapitalvurdering og en formell søknad.

Planen omfatter ikke privatkundekontoer, boliglån til privatpersoner eller forbrukskreditt. Vi legger heller ikke til grunn at innskudd uten videre kan disponeres til utlån; finansiering, likviditetsreserver og utlånsrammer må vurderes samlet.

ReAI-integrasjonen som beslutningsgrunnlag

ReAI regnskapssystem er sentralt i konseptet. Tilgang til oppdaterte regnskapsopplysninger kan gi bedre grunnlag for å forstå virksomheten enn en vurdering basert bare på historiske årsregnskap.

Planlagt beslutningsstøtte kan omfatte:

• utvikling i omsetning, kostnader, resultat og kontantstrøm;
• utestående fordringer, leverandørgjeld og betalingsmønstre;
• sesongvariasjoner og avhengighet av store kunder eller leverandører;
• avvik mellom regnskap, bilag og faktiske betalinger;
• tidlige signaler om svekket likviditet eller manglende regnskapsoppdatering.

Bedre datatilgang er en hypotese om bedre beslutningsgrunnlag, ikke dokumentasjon på lavere risiko. Regnskap kan være ufullstendig, feilført eller manipulert. Banken må kontrollere datakvalitet, supplere med andre opplysninger og kunne overprøve systemets vurderinger.

ReAI-bruk erstatter ikke kundetiltak etter hvitvaskingsregelverket, sanksjonskontroll, transaksjonsovervåking eller selvstendig kredittvurdering. Det er ikke besluttet at kreditt skal innvilges automatisk. Eventuelle modeller eller automatiserte beslutninger må ha dokumentert metode, validering, kontroll og tydelig ansvar.

Tilgang til og bruk av opplysninger må ha avklart behandlingsgrunnlag, formål, tilgangsstyring, lagring og nødvendige avtaler. Bankens ansvar må være tydelig selv om data og tekniske tjenester kommer fra ReAI. Eierforbindelser, leverandøravhengighet og mulige interessekonflikter må kartlegges og håndteres.

Risiko og nødvendig organisering

Et smalt produktutvalg kan gjøre virksomheten mer oversiktlig. Samtidig kan en kundebase knyttet til ett regnskapssystem gi konsentrasjon og en felles operasjonell sårbarhet.

Banken må ha tilstrekkelig kompetanse og ressurser til å ivareta disse oppgavene fra oppstart. Vi legger ikke til grunn at begrenset utlån gir fritak fra krav til forsvarlig bankdrift.

Kapital og økonomisk bærekraft

Finanstilsynets veiledning om bankkonsesjon angir normalt minst et beløp i norske kroner tilsvarende EUR 5 millioner i samlet startkapital. Faktisk behov avhenger av planlagt virksomhet og vurderes i konsesjonsprosessen.

Vi søker veiledning om realistisk nødvendig startkapital, ikke bare det lovbestemte gulvet. Dette må også dekke forventede oppstartstap og gi tilstrekkelig kapital gjennom etableringsperioden. Løpende kapitaldekning og buffere, uvektet kjernekapitalandel, likviditetskrav og øvrige relevante krav må vurderes særskilt. Kapital og likviditet er ulike behov.

Det er foreløpig ikke fastsatt et kapitalmål eller en finansiert forretningsplan. Vi må utarbeide flerårige resultat-, balanse- og likviditetsprognoser, et basisscenario og stresscenarioer med blant annet høyere kostnader, forsinket oppstart, svakere inntekter, kredittap og innskuddsuttak.

Ambisjonen om rimelige eller gratis grunnprodukter må støttes av en bærekraftig inntekts- og kostnadsmodell. Endelige priser, renter og vilkår er ikke bestemt. Avkastning på innskuddsmidler kan ikke alene tas som bevis for at modellen er lønnsom.

Opplysninger som fortsatt må fastsettes

Fiai er konseptnavnet. GTHold AS, organisasjonsnummer 935 632 250, eier domenet og er ansvarlig for den eksisterende ventelisten. Dette fastsetter ikke hvem som skal være konsesjonssøker eller eier av en fremtidig bank.

Følgende er ennå ikke dokumentert som ferdige beslutninger:

• konsesjonssøkende juridisk enhet, eierstruktur, kvalifiserte eiere og kapitalens opprinnelse;
• styre, ledelse, nøkkelfunksjoner, bemanning og egnethetsdokumentasjon;
• antall kunder, innskuddsvolum, utlånsvolum og maksimal eksponering per kunde og bransje;
• produktvilkår, kredittpolicy, risikotoleranse og likviditetsplasseringer;
• finansiering av oppstarten og flerårige budsjetter med stresscenarioer;
• bankplattform, betalingsinfrastruktur, kortleverandører og leverandøravtaler;
• organisering av risikostyring, etterlevelse, internrevisjon og myndighetsrapportering;
• håndtering av innskuddsgarantiordningen, gjenoppretting og øvrige krav som gjelder banken.

Dette er nødvendig arbeid før en formell søknad. Notatet innebærer ingen påstand om at noen av disse kravene allerede er oppfylt.

Avgrensning mot den langsiktige visjonen

Fiais offentlige visjon omtaler blant annet valuta og et bredere tilbud til bedrifter. Denne visjonen er videre enn det første virksomhetsomfanget som beskrives her. Valutatjenester, større kredittportefølje og andre utvidelser inngår ikke som ferdig besluttede produkter i dette notatet.

Det er ingen besluttet plan om privatkundebank. Eventuelle senere vesentlige endringer må beskrives åpent, vurderes opp mot tillatelsen og drøftes med Finanstilsynet, med oppdaterte risikovurderinger, organisering og tilstrekkelig kapital. Søknadens forretningsplan må gjenspeile de reelle planene på søknadstidspunktet.

Spørsmål til Finanstilsynet

1. Kan dere gi en foreløpig indikasjon på realistisk startkapital eller et aktuelt intervall for en ny bank med dette avgrensede konseptet, utover det ordinære minstekravet?
2. Hvilke konkrete tall og forutsetninger trenger dere for å kunne gi en slik indikasjon, særlig om innskudd, begrenset utlån, kostnader og oppstartstap?
3. Hvordan vil begrenset utlån og opptak bare av utvalgte ReAI-kunder kunne inngå i vurderingen, og hvilke konsentrasjons- og operasjonelle risikoer bør vi særlig dokumentere?
4. Hvilke krav til organisering, kontrollfunksjoner, teknologi og leverandører er særlig viktige allerede ved oppstart av en så liten bank?
5. Er et innledende møte hensiktsmessig, og hvilket underlag bør vi sende før møtet?

Vi forstår at et endelig kapitalkrav ikke kan fastsettes ut fra dette notatet alene. Dersom et foreløpig intervall ikke er mulig, ønsker vi veiledning om hvilke opplysninger og scenarioer som vil gjøre en videre vurdering nyttig.

Kilder og kontakt

Regelverksgrunnlaget er kontrollert 3. oktober 2026. Videre søknadsarbeid må bygge på gjeldende regler og Finanstilsynets veiledning:

• Finanstilsynet – banker .
• Finanstilsynet – innskuddsvirksomhet .
• Finansforetaksloven kapittel 3 .
• Forordning (EU) 2022/2580 og forordning (EU) 2022/2581 , som Finanstilsynet viser til i sin søknadsveiledning.

Kontakt for konseptdialog: g@aiak.no .